luni, 16 februarie 2009

Ce faci daca banca ti-a marit dobanda?

Firesc, primul lucru este sa te asiguri ca banca avea dreptul sa faca acest lucru. Daca in contract nu exista prevederi care sa-i permita creditorului sa umble la costurile imprumutului, atunci poti refuza sa platesti suma solicitata in plus fata de rata normala si te poti adresa autoritatilor abilitate sa desfasoare cercetari in acest sens.
In situatia in care decizia bancii de a majora dobanda are acoperire contractuala, atunci poti incerca sa reesalonezi creditul. Desi perioada in care ramai dator fata de banca se lungeste, reesalonarea este singura solutie prin care mai poti obtine rate mai mici.
Sfaturile bancherilor se indreapta tot in aceasta directie. “Bancile fac eforturi pentru reesalonarea si restructurarea creditelor. Clientii care simt ca nu mai pot trebuie sa vina la banca ca la doctor pentru a nu ajunge in faza executarii silite”, declara in uirma cu mai putin de doua saptamani Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor.
Pentru cei care au credite in valuta, pierderile generate de majorarea dobanzii sunt dublate si de cele rezultate in urma deprecierii monedei nationale in raport cu euro. Aceste persoane pot fi tentate sa-si refinanteze creditul in lei, in speranta ca eliminand riscul valutar, vor plati o rata lunara mai mica pe termen scurt si mediu.
In prezent, dobanda medie la creditele de nevoi personale in euro care se acorda pentru perioade de cel putin 10 ani este de 9,75%. Dobanda medie pentru creditele de consum in lei este de 12,9%, asta in situatia in care sunt luate in calcul si imprumuturile garantate cu ipoteca. Daca avem in vedere doar creditele fara garantii, dobanda medie se apropie simtitor de 20%.
Rata unui credit al carui sold este in prezent de 5.000 de euro, scadent peste cinci ani si jumatate, este de 120 de euro pe luna. In urma cu doi ani si jumatate rata era de 100 de euro, calculata la cursul din perioada respectiva aceasta echivala cu 360 de lei. Pe scurt, rata s-a majorat pe parcursul derularii contractului, atat ca urmare a modificarii dobanzii, cat si a cursului de schimb valutar, cu 150 de lei.
Pentru a refinanta acest imprumut in lei, valoarea noului credit ar trebui sa fie de cel putin 24.000 de lei, suma din care sa se scada toate comisioanele aferente imprumutului nou si cel pentru rambursarea anticipata. Dobanda anuala perceputa de banca la refinatarea in lei se apropie de 23%, ceea ce ar insemna ca rata lunara ar fi de cel putin 640 lei, adica cu 130 de lei peste valoarea celei platita pentru creditul refinantat.
Pentru a merita sa refinantezi acum in lei un credit avut in euro, cursul de schimb ar trebui sa treaca de 4,9 lei/euro, ceea ce este putin probabil, iar valoarea ratei sa creasca cu cel putin 10%.
In ceea ce priveste refinantarea in aceeasi moneda, aceasta nu este rentabila deoarece dobanzile percepute in prezent pentru creditele noi sunt net superioare celor practicate la creditele aflate in derulare.

Niciun comentariu: